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一月8日

股市几点开市:定价和风险控制能力提出更高要求

wdyc 股票配资 发布时间:2020-01-08 02:49 0 Comments

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  1月7日,北京商报今日记者获悉,为了规范短期健康保险市场,中国保监会近日发布了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知(征求意见稿)》(以下简称《通知》)征求行业意见。《通知》计划规范短期健康保险产品的设计、更新、暂停销售和理赔。很明显,保险金额不得夸大,续期不得“保证”,销售不得随意停止,赔偿不得无理拒绝。分析师指出,《通知》为从产品设计到销售和随后理赔的短期健康保险设定了“门槛”,为短期健康保险“设定了规则”。这不仅有利于保护消费者权益,而且可以从源头上降低保险公司的经营风险。

股市几点开市:定价和风险控制能力提出更高要求

  不允许夸大保险金额,保证续保。以数百万医疗保险为代表的短期健康保险以其保费低、覆盖面广、购买方便的特点,受到消费者的高度追捧,成为近两年来的“爆炸式模式”。然而,由于连续保险和保证续保之间的混淆,上述类型的保险也经常列在投诉清单上。

  《通知》定义了短期健康保险。所谓短期健康保险(short-term health insurance),是指保险期为一年或一年以下且无保修续约条款的个人销售的健康保险产品。在产品覆盖面和免赔额标准方面,《通知》计划规定保险公司应根据医疗费用实际水平、理赔经验数据等因素合理确定短期健康保险产品费率、免赔额、赔付率和保险金额。保险公司不得设定与理赔经验数据库严重偏离的不切实际的高额保险金额。

  然而,在市场上,一年内覆盖500万元和600万元的医疗保险产品随处可见,但消费者真的能使用这么大的覆盖面吗?对此,一家保险公司市场部负责人今天在北京商报向记者透露,商业医疗保险通常采用补偿原则,即其余的社会保障补偿通过商业医疗保险进行补偿。此外,许多医疗保险都有一定的免赔额,不包括社保报销和免赔额。除了一些重大疾病,许多消费者没有达到500万元和600万元的报销限额。

  此外,短期健康保险和长期健康保险的一个重要区别是保险是否可以延期。这一次,《通知》计划明确规定更新。如果保险公司开发的短期健康保险产品包含续保责任,则应在保险条款中明确表述为“无保证续保”条款。此外,《通知》要求保险公司不要在短期健康保险产品条款和宣传材料中使用容易与长期健康保险混淆的词语,如“持续保险”、“自动续保”、“续保承诺”和“终身限制”。产品暂停的原因需要澄清。

  虽然短期健康保险只有一年或一年以下,但保险公司不允许随意停止销售。此次《通知》指出,如果保险公司停止销售短期健康保险产品,应通过公司官方网站、销售渠道、报纸、即时通讯等方便公众知晓的方式,向保险消费者披露并告知具体原因、具体时间和后续服务措施,并为保险期内购买产品的保险消费者提供保险服务,以及保险期届满时必要合理的再保险服务。

  如果保险公司自愿停止销售保险产品,《通知》要求在产品停止销售前至少15天披露相关信息。保险公司因产品设计违法等问题被监管机构责令停止的,应当自监管停止之日起3日内披露相关信息。在理赔方面,《通知》这次提出保险公司不应该不愿意赔偿或无故拒绝赔偿。严禁保险公司通过设定产品退税率等评估指标影响保险消费者正常合理的索赔,以弥补产品定价假设不合理、不科学造成的实际经营损失,侵害消费者利益。

  降低保险公司的运营风险

  总体而言,健康保险将在2019年迅速发展。2019年11月,医疗保险业务收入达到6564.48亿元,同比增长29.76%。据中国银行业监督管理委员会副主席黄宏近日发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》指出,到2025年,医疗保险市场将超过2万亿元。

  然而,健康保险也面临更高的赔偿风险。2019年前11个月,医疗保险业务补偿支付金额达2069.32亿元,同比增速超过业务收入增速,达到35.85%。业内一些人士还指出,特别是对于短期健康保险来说,各种产品设计中使用的基本数据是相似的,只有收取保费才能抢占市场,从而加速赔付率风险的增加。

  对此,资深保险经纪人李宇表示,短期健康保险索赔的较高风险也包括无法有效拦截逆向选择的风险。例如,被保险人在知道自己有疾病或亚健康状态时购买医疗保险,然后在等待期过后申请赔偿。如果这类保险产品的销售渠道不规范,保险公司的经营风险就会增加。

  “虽然市场上流行的数百万医疗保险的销量也很高,并且以10,000元的免赔额作为试图降低理赔风险的门槛,但这种方法过于单一。然而,一些公司已经通过购买第三方大数据采取了先发制人的风力控制,可以达到一定的拦截效果。然而,第三方数据的价格不会很低,这也增加了保险公司的成本投入。”李玉补充道。

  平安健康保险相关负责人认为,总体而言,《通知》旨在规范短期健康保险产品的销售、运营和定价。提高产品透明度,更大程度上避免侵犯消费者利益,将极大地限制行业的混乱。同时,对保险公司的产品开发、准确定价和风险控制能力提出了更高的要求,这就要求目前的健康保险市场参与者认真考虑如何具备专业的定价和风险管理能力。

  经过几个月的等待,这些企业什么也没得到。美国新闻网站Axios当地时间周一报道,软银在提交了一份价值数亿美元的投资条款清单后,最终放弃了对三家初创公司的投资。在外部世界,受到WeWork重创的软银似乎已经改变了投资决定。与10分钟内决定投资阿里、12分钟内投资我们的疯狂相比,软银现在要谨慎得多,有一次又一次害羞的姿态。

  Axios援引消息人士的话说,软银一再推迟批准对初创公司荣誉、地震和创造者的投资,最终放弃了所有投资。然而,一位知情人士也提到,软银与初创企业的对话仍然活跃。根据软银向CNBC发布的一份声明,软银表示,其投资流程比不受监管的投资者和典型的风险投资机构更加严格。在某些情况下,这个过程比预期的要长。他们对此感到遗憾,软银将尽一切努力让投资公司保持最新。

  据了解,荣誉是加利福尼亚州旧金山的一家老年人家庭护理公司。去年11月,该公司收到软银的投资协议。据随后的报道,软银计划向该公司投资约1.5亿美元,但投资交易在圣诞节前一周被取消。地震公司是一家总部位于圣地亚哥的B2B销售软件制造商。去年夏天,软银向抗震公司提供了一份投资协议和很高的估值,这很难拒绝。然而,在去年10月地震首席执行官道格温特(Doug Winter)和软银创始人孙正义(Masayoshi Son)会面后,这笔交易很快就结束了。

  与荣誉和地震类似,创造者是旧金山汉堡生产机器人的开发者。根据原计划,软银与Creator签订了为期6个月的独家投资协议,软银打算投资的规模是Creator筹集的2500万美元的数倍。上个月,消息人士透露软银的初始投资计划已经终止,但其他人透露谈判仍在进行中。

  软银目前的态度使得它很难不与它在WeWork的失败投资联系起来。上市失败,估值暴跌,WeWork像泡沫一样破裂,随后整个软银都从祭坛上掉了下来,而软银投资的另一家明星公司优步(Uber)也陷入了亏损的泥沼。在软银取消对三家公司投资的同一天,美国媒体还表示,软银投资的硅谷初创企业祖玛披萨(Zume Pizza)计划裁员高达80%。如果这个消息是真的,这将是继WeWork和其他公司之后软银投资失败的最新例子。

  也正是在这种背景下,软银去年6月至9月亏损64亿美元,这是自成立以来最糟糕的季度业绩。在当时的财务报告会议上,孙正义很少承认他高估了WeWork的价值。后来,他发现公司存在各种治理问题,包括联合创始人亚当·纽曼(Adam Neumann)的超级权力和绝对控制权。还有另一个关于纽曼的故事。据市场传言,纽曼只带孙正义在WeWork总部逛了12分钟,后者决定投资44亿美元。当时,孙正义问纽曼一个问题,“谁会在战斗中获胜,明智还是疯狂?”可以想象,当诺依曼回答“疯子”时,孙正义回答说,“你是对的,但你还不够疯狂。”

  目前,孙正义正在为自己的疯狂付出代价,撤回这些投资也与另一个问题密切相关:软银正在准备的——愿景2基金。CNBC的报告称,软银决定撤回其潜在投资,这可能表明软银在增加数十亿美元的愿景2基金时采取了更加谨慎的态度。此前有消息透露,孙正义正考虑将投资重点放在盈利能力和公开发行上,而不是快速增长上。这一策略包括减缓他对愿景2基金的投资。去年年底,据报道,软银愿景基金负责人米苏拉(Misra)表示,第二轮愿景基金第一轮300亿美元的融资可能在今年第一季度完成。

  由于wework首次公开募股的失败,第二视觉基金的规模远远小于第一视觉基金第一轮筹集的1000亿美元。去年11月,彭博还报道称,软银集团悄悄完成了其第二只技术基金的初步融资,融资约20亿美元,仅占其1080亿美元目标的一小部分。2019年7月,软银宣布正式成立软银愿景2号基金(Softbank Vision Fund No.2),值得注意的是,地震本应是最后一家投资愿景1的公司,后来成为愿景2可能进行的第一笔或第二笔投资交易,但最终结果是投资消失了。

  随着用户流量达到顶峰,电子商务公司和垂直领域的顶级玩家携手加入付费会员的淘金之旅。1月6日,京东PLUS成员宣布了今年的最新策略,进一步扩大跨境权益,增加京东阅读、京东健康和酷狗音乐。除了京东,许多跨境权益刺激了用户的新鲜感,包括阿里、苏宁等电子商务运营商。他们丰富的资源已经成为成员转化率的重要起点。然而,在电子商务公司竞相完成现场消费链的同时,如何让会员在支付系统中继续消费仍在考验企业的运营能力。

  整合资源填补场景空缺

  如今,电子商务公司整合自己的资源,以增强对成员的持续吸引力。淘宝收集了它的飞天猪、优酷、淘宝电影、饥饿面条和树袋熊。苏宁乐购在一系列离线场景中将电影院、小商店、红童商店的游乐园和苏宁广场连接起来。相比之下,JD.com没有突出的文化和娱乐资源,在建立付费会员消费场景方面尤为紧迫。

  自2018年4月起,JD.com与爱奇艺合作测试联名会员权益,2019年,JD.com先后与智虎、腾讯视频、万达酒店、携程等合作。7个月内。根据公共数据,JD.com加号在2018年9月已经达到1000万会员。据JD.com PLUS会员业务负责人孟春辉介绍,JD.com PLUS会员在四年多的发展过程中形成了非常庞大的股权体系,分为横向股权体系和纵向股权体系。纵向权益体系主要以购物场景为中心,横向则开辟了腾讯视频、iQiyi、携程等权益,拓展了万达酒店等企业的线下生活权益。

  据悉,JD.com PLUS计划今年投资100亿元专项资源和200个品牌深入合作。JD.com集团副总裁兼JD.com零售集团平台商务中心负责人韩瑞表示,JD.com PLUS成员是京东重要的战略发展方向之一。他希望JD.com+会员将成为电子商务行业的标杆,明年会员人数将超过2000万。

  电子商务分析师鲁王镇认为,如今电子商务的吸引力不足以仅在其主营业务中提供折扣,折扣内容也非常相似。因此,寻找合作企业分享成员权益是一种可行的途径。这种模式的逻辑类似于亚马逊在2005年推出的Prime会员。消费者可以使用亚马逊会员观看视频和电子书,享受多样化的消费内容。

  深化需求分离

  高质量客户群的消费势头是军事专家在股票竞争战场上的必备条件。近年来,首席电子商务公司正在通过一系列规则筛选消费能力更强、购买频率更高的付费会员群体。淘宝在2018年推出88VIP,消费者的淘气值影响了付费会员的最终交易价格。如果恶作剧价值超过1000元,可以购买88元/年的年度贵宾;如果该值小于或等于1,000,则可以以10倍的价格购买该会员。淘气值将与消费者每月消费频率、消费定额等相关联。JD.com的超级联名卡合作伙伴除了基本生活娱乐内容品牌之外,还包括教育、线下酒店、金融等企业。

  根据JD.com提供的PLUS会员数据,2019年11月,JD.com拥有1500多万PLUS会员,其中64%是家庭消费者。高活动、高消费和高忠诚度成为付费会员的关键词。2019年“双11”期间,5G手机消费中PLUS会员的消费比例将达到54%。在此次公布的会员计划中,孟春辉透露,JD.com将推出基于会员数据的定制产品,并利用会员中的意见领袖销售新产品。不仅如此,今年JD.com将引入会员制来创建一个节日,将每年的1月8日定为付费会员的狂欢节。

  一方面,电子商务公司竭尽全力增加跨境权益数量,定制专属活动,以提高会员保留率;另一方面,用户站在那里看着,权衡是否值得拿出钱包去购买会员。在北京商报记者今天的随机采访中,一位消费者表示,虽然电子商务公司拥有丰富的跨境权益,但有些应用程序本身并不常用,如音乐应用程序。不包括常见的网易云音乐和QQ音乐。购买会员意味着你可能不得不改变你原来的使用习惯。

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