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一月1日

淘股吧股票论坛,股吧金融供应商要进一步完善评估机制

wdyc 股票配资 , 发布时间:2020-01-01 21:30 0 Comments

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  去年底召开的中央农村工作会议指出,2020年是全面建成小康社会的一年。必须深刻认识做好“三农”工作的特殊重要性。要按照标准设定全面建设小康社会的目标,强化措施,大力实施,坚决如期完成扶贫任务,坚决全面补充“三农”领域的短板,切实发挥“三农”镇石作用。围绕2020年“三农”问题的焦点和农村金融改革的焦点,记者《金融时报》近日采访了中国农业大学经济管理学院教授、博士生导师、农村金融投资研究中心主任何文光。

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  农村金融改革:一个结论四个效应报告《金融时报》:从中央一号文件的政策背景和农村金融改革的总体路径来看,农村金融改革取得了哪些进展?何文光:回顾中央一号文件和近年来农村金融改革的各项举措,可以得出一个结论和四个效果。一个结论是农村金融改革效果明显,相关政策越来越具体。与此同时,该政策变得越来越具有可操作性。

  这四个方面的效果是:一是形成了服务覆盖面广、市场竞争相对充分、基本完善的农村金融服务机构体系;其次,农村金融产品和服务体系相对丰富。第三,普惠金融服务政策体系相对完善。“三农”和小微金融服务的金融政策和货币政策比较系统。央行定向下调和再贷款等货币政策工具取得显著成效,风险补偿机制、金融贴现和担保得到充分配合。第四,从需求方面来看,相关部门在促进新型农业经营实体发展方面做了大量工作,包括促进农民专业合作社发展、大型农民和龙头企业发展等。相关政策措施体系已经基本形成,正在从促进数量发展向促进质量发展转变。

  进一步深化小微优势

  记者《金融时报》:中央经济工作会议和中央农村工作会议明确界定了2020年“三农”工作重点和发展方向,也指明了2020年农村金融改革的工作目标和思路。那么,在你看来,2020年农村金融改革的起点在哪里?何文光:去年年底召开的中央农村工作会议实际上为2020年中央一号文件定下了基调。它侧重于三个方面:减轻贫困、保护供应和增加收入。

  消除贫困是2020年进入小康社会的一项重要任务。财务差异和准确的支持至关重要。为了保证供应,必须特别注意粮食生产,加快恢复养猪生产。金融需要加大对粮食生产的支持力度,改善生猪产业链和市场体系。确保收入增长从根本上说是一个农业产业发展的问题,包括培育新的农村商业实体,特别是支持新的农村工业实体。

  金融与金融政策的协同创新非常重要,相关政策的针对性和有效性有待提高。同时,深化农村普惠金融服务,大力支持农村富裕产业发展,推进产业融合,完善产业体系,优化农业产业结构。2020年,农村金融服务需要完善制度体系和产品服务体系。与此同时,货币政策需要继续发挥其力量。要深化农村普惠金融服务,我们需要扩大服务范围和深度。

  近年来农村金融改革推进后,服务范围取得了良好进展,但仍需进一步拓展。例如,在一些被称为“熟悉和不熟悉”的领域,基于新技术和新模式的运营商仍然难以获得信贷服务。对一些为农村新经营者提供服务的社会化服务组织来说,其资金需求是明确的,但也很难获得信贷服务。因此,从服务深度来看,我们需要进一步深化惠及小微企业和“三农”的金融服务。

  金融和金融

  要充分配合记者《金融时报》:中央农村工作会议提出要补充“三农”短板,重点改进农村基础设施建设等方面。你认为金融在改善农村基础设施建设方面应该做些什么?何文光:经过多年的大力推进,农村金融服务体系的基础设施已基本完善,但仅靠金融支持难以支撑农村基础设施建设,包括数字基础设施的完善。这种领域具有一定的准公共物品性质。从短期来看,经济上很难计算,财政上也很难平衡。从长远来看,它有利于社会和经济发展。

  在这方面,金融应与金融充分合作,与社会资本有效合作,这涉及政策金融与财政政策的协调,也包括金融如何参与公私伙伴关系项目。事实上,农村基础设施一直在“修补短板”。目前,许多农村地区在道路和土地改良方面做得很好。下一步是如何进一步改进、优化和修补问题。特别是,需要增加对改善农村生活环境和生态管理的投资。探索农村绿色信贷服务体系建设,完善农村绿色信贷服务产品体系和服务机制。

  金融扶贫应采取的措施

  支撑行业主体是起点《金融时报》记者:2020年,消除贫困是重中之重。金融如何在确保这一点上发挥作用?何文光:近几年来,政策体系、产品服务体系、金融与金融协调机制总体上比较完善,金融支持消除贫困的效果也比较显著。

  然而,消除贫困运动最后阶段面临的任务非常艰巨。具体表现如下:首先,最终摆脱贫困更加困难。换句话说,对于尚未摆脱贫困的群体来说,摆脱贫困更加困难。财政支持绝不是简单的扶贫贷款。它必须以支持工业实体为基础,以便这些实体能够充分发挥其在减贫、培养农村企业家和增加贫困群体收入方面的驱动作用。

  第二,金融机构应进一步完善对农民的信用评级体系,以便通过企业倒闭使更广泛的弱势群体受益,从而使弱势群体能够获得信贷并增加贷款。弱势群体更需要的是机会。同时,金融供应商要进一步完善评估机制,扩大整体信用范围。农村信用社改革需要与建立合作机制。《金融时报》记者:农村信用社的改革是近几年来关注的焦点。2020年农村信用社改革的重点是什么?发展趋势是什么?

  何文光:农村信用社领域的改革至少要深化两个方面:一是省级信用社机制有待进一步完善;第二,农村商业银行和农村信用社正面临转型,包括业务转型、运行机制转型和数字化转型。从农村振兴战略的实施来看,农村信用社是供给方的主力军。农村振兴是一项艰巨的系统工程。围绕这个项目的改造是农村信用社改革的重要基础。

  总的来说,农村信用社的改革需要建立一种基于数字时代需要的联合合作机制。对于许多小银行来说,良好的转型需要大型平台的支持,传统的增长模式难以维持。建立联合合作机制不是简单的商业合作。在保持县域小法人地位的前提下,既可以吸收兼并,也可以在科技、资源、市场等方面走联合合作之路。只有建立新的合作机制,农村信用社改革才能取得预期效果,真正成为支持农村振兴的重要力量。

  “萝卜印”、虚假应收账款、虚假供应合同、虚假物流记录、虚假财务记录、刷单、内外勾结.一段时间以来,一些信贷机构频频踩企业的“雷声”,引起了人们的关注。显然,企业似乎有存货和应收账款,怎么会突然违约而“爆雷”?是企业太“聪明”了,还是信贷机构太粗心了?从根本上说,信贷机构在放贷过程中没有遵循商业信贷的逻辑。商业信贷的逻辑是什么?

  信贷机构发放贷款前,必须首先选择贷款的目标企业。什么样的企业符合信贷机构的融资条件或要求?当然,借款人有一种或几种正常经营的“资产”。正常运营的“资产”是什么?它是一种能够在未来产生稳定现金流的资产,由这种资产产生的现金流能够与信贷机构发放贷款的时间和金额相匹配。

  例如,如果一家信贷机构向一家企业贷款3000万元,该企业必须拥有能够确保现金及时返回信贷机构控制账户的资产。这些资产可能每天在超市产生稳定的销售。或者可以像高档白酒企业的库存一样,可以随时实现.总之,无论是预期收入还是潜在收入,企业都必须有能力转化为现金;当然,如果一个企业有现金流,它就不能“爆雷”、违约或给信贷机构带来坏账或可疑债务。

  从这个意义上说,对于信用机构的客户来说,好客户和坏客户之间没有绝对的区别,只有不同的信用方法和定价。当一个企业最初被评为优质客户时,由于某种原因,其资产无法变现,应收账款无法收回,现金流枯竭,那么客户也会立即从一个好客户变成一个坏客户。相反,高风险企业如果现金流稳定,能够及时偿还贷款,仍然是信贷机构放贷的好客户。

  这里的关键点是,信贷机构必须把注意力集中在企业的“现金转换”能力上,而不仅仅是“价值评估”。换句话说,信贷机构应始终注意企业的每笔应收账款或存货可以兑换成多少现金,以及这些现金是否可以用来抵消信贷机构的本金余额。信贷机构给予企业的信贷额度不应固定,而应动态调整。动态调整的基础是企业偿还贷款的基本资产,这是不断变化的。

  信贷机构应根据不断变化的信贷基础资产不断改变信贷余额,而不是一年之内无所作为。此外,每当企业的现金被归还时,信贷机构必须能够确保其被及时用于偿还贷款的本金余额。如果企业仍需继续借款,新生成的合格应收账款或存货可作为借款依据。在贷款利率的约束下,企业将再次自愿或自动提款。

  正是因为信贷机构最关心的是企业的现金转换能力,所以,在放贷之前,信贷机构必须了解企业用什么样的基本资产来为抵押品融资;融资缺口有多大,可以抵押的合格资产有哪些,不合格资产有哪些;然后,设定贷款利率;然后及时跟踪、核算和匹配“贷款基础——信贷余额”机制和频率;最后,设定贷款提取安排。

  事实上,只要具备以下因素,信贷机构就可以避免“打雷”或有效防范信贷风险。首先,必须完善信贷机构的治理机制。一些信贷机构频繁“打雷”的原因很大程度上与内部治理机制不健全有关。在这些信贷机构中,股东大会、董事会和监事会都是无用的,客户经理可以轻松发放贷款。即使客户经理受到限制,一些分行行长也有很大的权力。基本上,他们可以通过各种伪装相互勾结,向不合格企业贷款。如果一个信用从源头开始,它缺乏严格的检查和监督,并不奇怪会有“雷声”现象。

  第二,完善信贷机构的组织结构,建立相互监督、相互制约的机制。为什么信贷机构的一些内部工作人员用“萝卜邮票”向世界隐瞒事情?因为内部信贷机构之间缺乏相互监督和制约的机制。真正有权力的人基本上拥有最终发言权。在这种情况下,不可能有信用问题。

  第三,必须有正确的信用理念和方法。这里的信用哲学实际上就是上面提到的信用逻辑。贷款应该给谁,给多少,如何收回钱,如何收回,等等。它应该贯穿贷款的整个过程。只有实行贷款动态管理,信贷风险才能得到有效控制。第四,对于中高风险借款人,应实行现金控制和独立的现场审计。

  所谓现金控制(cash control),是指确保企业归还的现金用于偿还信贷机构控制下的贷款本金余额,而不是在账户外流通或私下使用。独立的现场审计是防止中高风险借款人“打雷”的有效手段。现场审计通常包括这样一个逻辑元素和顺序:订单记录-生产记录-交付或物流记录-存储记录-外部付款记录-发票或付款通知清单-收据清单-现金清单,以及其他相关事项。现场审计的核心是确认现金的来源、用途,以及信贷机构提供的资金是否被投入适当的“现金缺口”。

  如果用于其他目的,必须立即归还。通过现场审计,可以有效防止企业进行虚假交易、清算票据、虚开账户、私自集资、买卖自身、伪造文件等。从而有效防范和控制信用风险。最后,信贷资金应该跟随企业的现金流“走向正确的方向”。换句话说,信贷机构应根据企业的会计期间和现金流特征设计借款机制和频率,并与企业建立长期可持续的关系,有效避免长期业务不变所带来的风险。

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